zobacz:  przerywnik.pl   autogielda.pl   e.autogielda.pl

Piątek, 18 Sierpnia 2017, Imieniny obchodzą: Helena, Ilona, Bogusław

ds

Ogłoszenia pochodzą z serwisu autogielda.pl: BUDYNEK MIESZKALNY cena: 52 000,00 PLN, miejscowość: Kłaczyna, data: 2017-08-18, ...szczegóły

NAPISZ DO M2

Napisz do nas, jeśli masz pytania dotyczące nieruchomości

m2@autogielda.pl

NAJCZĘŚCIEJ CZYTANE

Drukuj AAA
 Fot. Maciej Bielawski;

Fot. Maciej Bielawski

Zwiększyć zdolność kredytową

Tomasz Maciejewski


Osoby zamierzające kupić nieruchomość mają zazwyczaj już skonkretyzowane oczekiwania wobec niej i wiedzą, że to ma być taki i taki dom czy takie i takie mieszkanie. Niestety marzenia trzeba już na samym początku skonfrontować z własnymi możliwościami finansowymi i cenami nieruchomości na rynku. Już pierwsza wizyta u brokera kredytowego czy doradcy w banku pozwala uświadomić na jaką maksymalną kwotę kredytu można sobie pozwolić

„Koń jaki jest każdy widzi” chciałoby się wtedy powiedzieć. Zdolność kredytowa wynosi maksymalnie 200 tysięcy złotych a mieszkanie, ktĂłre chciałoby się kupić kosztuje 280 tysięcy zł. Dobry doradca powinien od razu podać kilka rozwiązań pozwalających na zwiększenie zdolności kredytowej w celu spełnienia marzeń w postaci kupna droższej nieruchomości.

Po pierwsze zarobki

Bezpośredni wpływ na zdolność kredytową mają zarobki. Każdy bank posiada swĂłj unikatowy kalkulator do liczenia maksymalnej możliwej do uzyskania przez wnioskodawcę kwoty kredytu. Jeżeli będą w nim kwotowo wpisane zarobki w określonej wysokości, to w takiej samej konkretnie kwotowo formie pojawi się informacja o maksymalnej możliwej do przyznania kwocie kredytu. Każdy chciałby więcej zarabiać i oczywiście nieskuteczne będą prĂłby podejścia do pracodawcy i poproszenie go o podwyżkę dlatego, że chce się ubiegać o kredyt. Natomiast można dzięki staraniu się o kredyt pewne rzeczy unormować i zmienić, zwiększając zdolność kredytową bez zwiększania kwoty środkĂłw zasilających kieszeń. Część pracodawcĂłw płaci pracownikom dwie pensje, jedną oficjalną od ktĂłrej odprowadzają podatki i ubezpieczenia i drugą nieoficjalną, ktĂłra jest faktyczną zapłatą za świadczony stosunek pracy. Tej nieoficjalnej żaden bank nie uzna za dochĂłd. Aby tak się stało pracodawca będzie musiał zacząć płacić oficjalnie pełne wynagrodzenie bez podziału na te dwie sfery. Temat jest trudny w rzeczywistości do zrealizowania, ale dylemat jest prosty: albo tak się stanie albo trzeba zapomnieć o zakupie jakiejkolwiek nieruchomości. Innym sposobem jest zmiana proporcji podstawy i premii. Dużo pracodawcĂłw płaci minimalną podstawę i dużą premię. Dla części bankĂłw jest to nie do zaakceptowania i tylko część premii wezmą pod uwagę. Proporcje należałoby po prostu odwrĂłcić.

Po drugie obciążenia

Nawet najlepsze zarobki nic jednak nie pomogą, jeżeli w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny wnioskodawca ma wysokie limity kart kredytowych czy ROR oraz płaci raty jakichś niewielkich kredytĂłw gotĂłwkowych. Wystarczy niewielkie obciążenie płatnych miesięcznie dodatkowo rat, aby zdolność kredytowa drastycznie się obniżała. Przykładowo jeżeli trzyosobowa rodzina z dochodami na poziomie 4000 zł netto posiada w jednym z bankĂłw gorzej liczącym zdolność kredytową możliwość uzyskania kredytu w wysokości 230 tys. zł, nie posiadając żadnych obciążeń kredytowych, to już jakakolwiek rata w wysokości 500 zł obniża tą zdolność do kwoty 165 tys. zł. Czyli posiadanie 500-złotowej raty zmniejsza możliwą do uzyskania kwotę kredytu o 65 tys. zł! Mało kto zdaje sobie z tego sprawę. Tak samo będzie w przypadku posiadania np. karty kredytowej. Jeżeli ktoś posiada taką kartę z limitem 10 tys. zł, to jest to rĂłwnoznaczne z posiadaniem raty w wysokości 500 zł ponieważ większość bankĂłw szacuje koszt limitu na poziomie 5 proc. jego posiadania (5 proc. z 10 tys. zł to właśnie 500 zł). Debety w ROR liczone są na poziomie 1,5 proc. ich wysokości, co daje przy debecie w wysokości 10 tys. zł odpowiednik raty 150 zł. Ubiegając się o kredyt hipoteczny należałoby szczegĂłłowo wyliczyć sobie w jakiej wysokości raty i jakie limity posiadamy. Jeżeli będziemy chcieli zdolność kredytową poprawić tylko nieznacznie, to z doradcą kredytowym należałoby szczegĂłłowo ustalić, co powinniśmy wcześniej spłacić lub o ile zmniejszyć limit. W ekstremalnych przypadkach trzeba się liczyć także z tym, że pozamykane będą musiały być wszystkie karty i limity oraz spłacone wszelkie pozostałe kredyty.

Po trzecie wspĂłłkredytobiorca

Bywa jednak i tak, że żaden z dwĂłch powyższych sposobĂłw nie pomoże i albo nasze zarobki będą ciągle za niskie, albo marzenia o nieruchomości przekraczają nasze możliwości finansowe bez względu na to jak by się je poprawiało. W takim przypadku jedynym rozwiązaniem jest dokooptowanie do kredytu w roli wspĂłłkredytobiorcy dodatkowej osoby. Może to być ktoś z rodziny ale też nic nie stoi na przeszkodzie, żeby był to sąsiad, przyjaciel, znajomy czy ktokolwiek inny. Warunek jest tylko jeden, ta osoba musi mieć wystarczającą zdolność kredytową. Nie musi być ona wspĂłłwłaścicielem nieruchomości a przy nadarzającej się okazji, przy wystarczających dochodach własnych, można ją będzie aneksem do umowy z bankiem wykreślić z tego kredytu w ogĂłle. Jest to doskonałe rozwiązanie dla osĂłb, ktĂłre obecnie nie mają zdolności kredytowej ale spodziewają się w niedalekiej przyszłości np. wzrostu swoich dochodĂłw.

***

W niektĂłrych bankach dodatkowo zdolność kredytową mogą zwiększyć takie zmienne kredytu jak wynegocjowanie niższej marży lub wydłużenie okresu kredytowania ale to działa raczej w sytuacjach gdy brakuje nam do oczekiwanej przez nas kwoty niewiele. Trzy powyższe sposoby nie są proste do zrealizowania ale jedyne możliwe. I większość osĂłb w ten właśnie sposĂłb zwiększa swoją zdolność kredytową.

Reklama

 
reklama

SZUKAJ

NASZE GAZETY

OGŁOSZENIA

cena: 1 190 000,00 PLN

miejscowość: Legnica

data: 2017-08-17

cena: 1 100 000,00 PLN

miejscowość: Trzebień

data: 2017-08-17

cena: 500 000,00 PLN

miejscowość: Kozowo

data: 2017-08-17

cena: 3 100 000,00 PLN

miejscowość: Nowa Wieś Niemczańska

data: 2017-08-17

cena: 45 000,00 PLN

miejscowość: Lubiąż

data: 2017-08-17

cena: 1 700 000,00 PLN

miejscowość: Kostomłoty

data: 2017-08-18

cena: 180 000,00 PLN

miejscowość: Łupki

data: 2017-08-17

cena: 3 300 000,00 PLN

miejscowość: Mirków

data: 2017-08-18

cena: 1 550 000,00 PLN

miejscowość: Lądek-Zdrój

data: 2017-08-18

cena: 1 450 000,00 PLN

miejscowość: Legnica

data: 2017-08-17

 

NASZE SERWISY

Autogielda  Odjazd  M2 Planeta zwierząt  Erotyka

Redakcja: m2@autogielda.pl

Copyright © 2008 Autogielda - M. MAJSKI, J. STYRNA - SPÓŁKA JAWNA