zobacz:  przerywnik.pl   autogielda.pl   e.autogielda.pl

Poniedziałek, 23 Kwietnia 2018, Imieniny obchodzą: Jerzy, Wojciech

ds

NAPISZ DO M2

Napisz do nas, jeśli masz pytania dotyczące nieruchomości

m2@autogielda.pl

NAJCZĘŚCIEJ CZYTANE

Drukuj AAA
 Fot. archiwum;

Fot. archiwum

Budowa domu i jej finansowanie

Tomasz Maciejewski


Budowa domu rzadko kiedy jest finansowana ze środków własnych. Po pierwsze wynika to z tego, że jest to przedsięwzięcie na tyle drogie, że mało kto jest szczęśliwym posiadaczem wystarczającej ilości gotówki, a po drugie, nawet mając gotówkę, rozsądniej jest inwestować ją w inne instrumenty finansowe, które przynoszą zysk niż konsumować, a pieniądze pozyskać z najtańszego na rynku kredytu jakim jest kredyt hipoteczny

Zanim jednak zaczniemy się zastanawiać, którą ofertę kredytową przeanalizować i wybrać, warto jest swoją wiedzę w tym zakresie uporządkować.

Budowa domu i kredyt

Samo pojęcie kredytu na budowę domu w żargonie bankowym nie istnieje. Ubiegając się o kredyt na taki cel i podpisując potem umowę będzie się operowało pojęciem kredytu budowlano-hipotecznego, kredytu hipotecznego, mieszkaniowego itp. Budowa domu jest po prostu jednym z celów finansowania inwestycji. W odróżnieniu od kredytów, gdzie celem jest jedynie zakup nieruchomości, np. mieszkania na rynku wtórnym, charakteryzuje się on pewnymi unikatowymi rozwiązaniami. Przede wszystkim przy takich kredytach banki stosują najczęściej wydłużony okres karencji i wykorzystania kredytu. Oznacza to, że przez pewien okres czasu po uruchomieniu kredytu nie trzeba spłacać całej raty kapitałowo-odsetkowej, a jedynie same odsetki. Dzięki temu tak można zaplanować budowę, aby koszty raty kredytu nie obciążały zanadto budżetu domowego w okresie samej budowy, gdy każdy grosz jest ważny, a kredyt będzie spłacany dopiero po wybudowaniu domu i wprowadzeniu się do niego. Innym ważnym atrybutem takich kredytów jest to, że wypłacane są one najczęściej w transzach dzięki czemu koszty odsetkowe nie są od razu płacone od pełnej kwoty uzyskanego kredytu, a jedynie od tej części, która została uruchomiona. Należy też wiedzieć, że procedura ubiegania się o taki kredyt wymaga zgromadzenia dużo większej ilości dokumentów niż przy zwykłym kredycie łącznie z wykonaniem dodatkowej wyceny.

Ważne szczegóły

Oprocentowanie kredytów na budowę domu, ubezpieczenia czy prowizje, nie różnią się w żadnym banku od kredytów na zakup nieruchomości. Wpływ na te parametry mają wysokość kwoty kredytu, posiadany wkład własny i w wielu wypadkach wysokość uzyskiwanych dochodów. Trzeba zawsze ustalić czy bank uzna posiadaną już działkę za wkład własny. Chodzi o to, żeby nie ponieść kosztów ubezpieczenia wkładu własnego ponieważ posiadana już działka spowoduje, że uwzględnienie jej wartości pozwoli na uniknięcie zapłacenia tego ubezpieczenia oraz uzyskanie lepszych warunków kredytu. Kolejną ważną rzeczą jest sposób rozliczenia się z bankiem z pożyczonych pieniędzy. Część banków stosuje najbardziej formalny wymóg, czyli przedstawienie faktur potwierdzających przeznaczenie tych pieniędzy na budowę. Najczęściej na 50 lub 60 proc. Całe szczęście nie na 100 proc. ponieważ budowa to nie tylko wydatki na materiały budowlane ale w bardzo dużej części koszty ponoszone na robociznę, czyli fachowców wzdrygających się od wystawiania faktur. Najlepszym sposobem rozliczania się z powierzonych przez bank na budowę pieniędzy jest rozliczenie faktycznie wykonanych prac. Może to być poprzez inspekcję na budowie pracowników banku lub rzeczoznawcy ale też po prostu zdjęcia wykonane przez kredytobiorcę potwierdzające postępy prac czy wpisy w dzienniku budowy.

Inne ważne parametry

Przy analizie oferty kredytu koniecznie trzeba zwrócić uwagę na parę innych, mogących mieć pierwszorzędne znaczenie, czynników. Po pierwsze, ile mamy czasu na wybudowanie. W większości przypadków nie może to trwać dłużej niż 24 miesiące chociaż w kilku bankach dopuszczalny jest nawet 36-miesięczny okres budowy. Po drugie, przy opracowywaniu kosztorysu budowy nie można zanadto przesadzić w żadną stronę. Jeżeli zawyżymy koszty budowy, to bank po prostu odmówi udzielenia kredytu lub postawi wymóg wniesienia środków własnych w wysokości wymaganej do dokończenia budowy. Jeżeli zaniżymy, to może skutkować tym, że koszt budowy przekroczy docelową wartość nieruchomości, co również grozi odmową lub koniecznością uzupełnienia różnicy ze środków własnych. Najrozsądniej jest zawsze być przy szacowaniu kosztów budowy umiarkowanym pesymistą i zawsze nieco zawyżyć te koszty zamiast je zaniżać. Oczywiście w granicach realiów i rozsądku. Po trzecie, należy się zastanowić nad wyborem waluty i jeżeli decydujemy się na walutę obcą, to warto wybrać kredyt, przy którym kwota kredytu przeliczana jest na walutę przy uruchomieniach kolejnych transz, a nie z waluty na złotówki. Ryzyko kursowe i obniżenie kursu może mianowicie spowodować, że uruchomione transze mogą być w złotych dużo niższe niż faktycznie wymagana do budowania ilość gotówki.

***

Budowa domu wspomagana kredytem hipotecznym to najprostszy sposób na spełnienie swoich marzeń o posiadaniu domu. W tej chwili wszystkie banki udzielające kredytów hipotecznych mają go w swojej ofercie i kwestią do rozważenia pozostaje w zasadzie tylko w którym banku otrzymamy najlepsze warunki, biorąc również pod uwagę powyższe parametry.

Reklama

 
reklama

SZUKAJ

NASZE GAZETY

OGŁOSZENIA

 

NASZE SERWISY

Autogielda  Odjazd  M2 Planeta zwierząt  Erotyka

Redakcja: m2@autogielda.pl

Copyright © 2008 Autogielda - M. MAJSKI, J. STYRNA - SPÓŁKA JAWNA